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5 août 2021

Square contre Paypal et la banque N26

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Le patron de Twitter lance une attaque contre l’Europe

Square, le spécialiste des paiements du patron de Twitter, Dorsey, connaît un très haut niveau boursier. L’application Cash marque des points avec son image cool. Maintenant, l’entreprise veut se développer rapidement. Dorsey serait en train de négocier un accord spécifique avec le rappeur et producteur Jay-Z.

Les grandes banques recherchent actuellement avec fébrilité des objectifs de rachat, en milliards de transactions, elles ont repris des fintechs et des entreprises technologiques – mais un service de streaming n’est guère sur leur liste de souhaits. C’est différent avec le patron de Twitter et de Square, Jack Dorsey, qui a négocié il y a quelques semaines l’achat du service de streaming Tidal. Dorsey aurait rencontré à plusieurs reprises le rappeur et propriétaire de Tidal Jay-Z, comme le rapporte l’agence financière américaine Bloomberg.

L’acquisition potentielle illustre bien comment Dorsey construit une marque qui n’a pas grand-chose à voir avec l’image des marques financières traditionnelles. À la fin de 2020, il a lancé sa propre ligne de vêtements pour son application Cash. Les pulls dans le style de son entreprise peuvent être achetés à partir de 60 $.

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Pendant ce temps, Square n’a pas seulement réussi à créer une image sympa avec l’application Cash – la société de paiement connaît actuellement un très haut niveau. En bourse, les investisseurs les évaluent à plus de 100 milliards de dollars. Et les signes se multiplient que Square cherche bientôt le chemin de l’Europe. Il y a quelques jours, la société a annoncé le poste d’un “European Operations Manager” expérimenté qui sera responsable de l’expansion de l’application Cash en Europe.

Square détient une licence bancaire européenne

Il y a trois ans, Dorsey a annoncé son expansion en Europe lors d’un événement au Soho Piano Bar de Londres. C’est à ce moment-là que Square a commencé avec ses terminaux de paiement, qu’il vend aux restaurants et aux détaillants (deuxième grand secteur d’activité de l’entreprise).

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Mais depuis lors, il ne s’est pas rendu en Europe continentale. Cette fois, la situation est différente. Tout récemment, Square a acheté la startup Verse, qui compte un total de 600 000 téléchargements. Avec l’application de la fintech espagnole, de petites sommes d’argent peuvent être envoyées entre amis, ce que l’on appelle le paiement peer-to-peer (P2P). La société n’a pas une large base d’utilisateurs; selon l’outil d’évaluation Airnow, il s’agit d’environ 600000 téléchargements. Pour cela, Verse dispose d’une licence de monnaie électronique en Lituanie, qui peut également être utilisée dans d’autres pays européens. Il doit être fusionné avec l’application Cash à l’avenir, selon Square.

Dans l’offre d’emploi actuelle, la société de technologie recherche désormais un manager qui “occupe une position de leader responsable de l’application Cash en Europe”. Le nouveau manager devrait élaborer une feuille de route avec l’équipe produit afin d’introduire “des caractéristiques et des fonctions spécifiques pour le marché européen”. L’annonce mentionne également une collaboration avec des entreprises partenaires, qui pourraient inclure Verse ou Satispay, une fintech italienne dans laquelle Square a récemment acquis une participation. Le journal irlandais “Independent” a fait un premier rapport sur l’annonce. Une porte-parole de l’entreprise n’a pas voulu commenter davantage.

70 $ de revenus par utilisateur pour le trimestre

Il ne sera pas facile de s’affirmer avec la fonction P2P, PayPal est un concurrent de taille. Aux États-Unis, cette fonction d’envoi d’argent était le produit phare de l’application Cash. Depuis un certain temps, cependant, il existe une carte bancaire, les utilisateurs peuvent acheter des crypto-monnaies et des actions, et l’application propose également un programme de réduction.

L’offre bancaire s’est considérablement développée ces dernières années et s’est rapprochée de la filiale PayPal Venmo: 30 millions d’utilisateurs utilisent l’application chaque mois. Square a notamment bénéficié de ventes de crypto ces derniers mois, avec des ventes de Bitcoin s’élevant à 1,6 milliard de dollars. Rien qu’au troisième trimestre de 2020, il a généré des ventes d’un peu moins de 70 $ par utilisateur, après déduction des coûts directs, cela laissait encore douze dollars.

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Il peut également marquer des points en Europe grâce à son image. “L’application Cash fonctionne avec le rappeur Travis Scott et la star de Tik-Tok Addison Rae, de sorte que la fintech atteint les adolescents, et à des coûts de marketing bas”, déclare Dennis Müller, fondateur de l’application Amie, qui était auparavant chef de produit chez N26 a fonctionné. La marque est divertissante et “n’essaye pas de paraître sérieuse”.

La recherche d’un produit d’ancrage

Mais même si cela fonctionne, l’application Cash a également besoin d’un produit phare en Europe. Les clients qui utilisent déjà PayPal seront difficiles à attirer. Alternativement, l’application Cash pourrait commencer à négocier directement des actions et des crypto-monnaies. «La marque et la portée sont impressionnantes», déclare Christian Nagel, associé du capital-risque Earlybird et investisseur de la banque de smartphones N26. Il se demande cependant dans quelle mesure Square parvient à faire face aux différentes réglementations et marchés.

Lui et son équipe recherchaient actuellement de nouvelles fintechs qui attaquent PayPal avec leur modèle commercial. “Parce que la société prend trop de marge des concessionnaires”, a déclaré Nagel. Si les commerçants ont un compte avec le nouveau joueur et que les clients utilisent leur propre application, l’infrastructure de paiement conventionnelle peut être évitée. “Une telle fintech va venir, ce n’est qu’une question de temps”, explique le financier. Square a au moins une chance d’y parvenir à l’avenir. S’il peut d’abord s’implanter avec sa marque auprès des jeunes en Europe, il sera également dangereux pour les acteurs de la fintech comme PayPal ou les banques de smartphones N26 et Revolut.

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